互联网金融的发展有助于小微企业的生存

互联网金融来了，谁是最大的受益者？马云说中国金融体系有80%的客户没被服务到。从我们的调研结果来估算，接近90%有金融需求的客户，在传统金融体系中未曾获得满足。我把他们称为“小融”用户，谁牢牢地抓住了小融用户，谁就能在互联网金融时代占据竞争的制高点。

“小融”是谁？简单来说，80%~90%的长尾用户，他们的金融需求既小额又个性化。在为工业时代设计的传统金融服务体系中，金融机构“嫌贫爱富”，小融用户未曾被好好服务。而在互联网金融时代，小融用户能和“大户”一样获得专业而细致的金融服务。小融用户有三种：小微企业、个体工商户、小白用户。其中小白用户数量最多、年纪最轻。

小微企业为社会创造的价值与其获得的金融资源相比，明显是不匹配的。中小微企业虽然贡献了60%的GDP，但贷款占比只有10%多一点点。小微企业“融资难”喊了多年，目前国内中小微企业90%以上都没有和金融机构产生任何借贷关系。而在美国，小微企业贷款占贷款总量的35%，在亚洲的韩国、日本及中国台湾地区这一比例达到60%多。

个体工商户没有固定工资，没有抵押物，很难满足传统金融机构的资质要求，融资能力比小微企业更弱。这两大市场的需求，曾以民间借贷、小贷公司、亲友借款等形式有限满足，现在互联网金融给了小微企业主与个体工商户一个新的机会。

对广大小白用户而言，贷款是一个生活化的需求，每个人一辈子至少有一次信贷交易，那就是房贷。很多人还会有多次信贷交易，例如信用卡分期付款，贷款旅游、培训、装修，甚至贷款租房等等。

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